Tras la crisis económico-financiera iniciada en 2008, han surgido diferentes iniciativas destinadas a educar al alumnado de todos los niveles y a la ciudadanía en general en aspectos financieros, especialmente desde entidades bancarias convencionales y la banca ética. Su objetivo reside en concienciar sobre la necesidad de adquirir un adecuado nivel de cultura financiera no solo en la infancia y la juventud, sino en diferentes etapas de la vida. Dado el interés en el tema, se celebrará por cuarto año consecutivo el Día de la Educación Financiera.Este tipo de educación "hace referencia a la enseñanza de conocimientos, habilidades, comportamientos, valores y aptitudes que permitan a los estudiantes tomar decisiones financieras informadas y sensatas en su vida diaria, preparándolos para afrontar en una mejor posición los retos básicos de índole financiera con los que se encontrarán a lo largo de su ciclo vital", explica la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) en su informe PISA del 2015.
Tanto la Comisión Europea como la OCDE han recomendado que la educación financiera forme parte del currículo escolar de todos los Estados miembros e incluso la segunda ha creado la International Network on Financial Education (INFE) en 2008 para promoverla y realizar estudios relacionados con la materia. Como consecuencia del interés en este ámbito, en España se ha incorporado la enseñanza financiera en el currículo de Primaria y Secundaria, como recogen los Reales Decretos 126/2014 y 1105/2014.
No contar con conocimientos financieros puede acarrear graves consecuencias, como el sobreendeudamiento, la ausencia de ahorro o la ineficiencia en el manejo de las finanzas personales, según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores (2018), publicado recientemente por la compañía financiera Intrum, que considera que los españoles cada vez son más conscientes de la importancia de adquirir más conocimientos financieros. De hecho, el 68% de los jóvenes de entre 18 y 24 años cree que necesita mayor formación para saber manejar sus finanzas, según el estudio.
El interés por la educación financiera se ve reflejado también con la instauración del Día de la Educación Financiera, que se celebra desde 2015 el primer lunes de octubre a través de todo tipo de actividades relacionadas. Concienciar a los ciudadanos de la importancia de adquirir un adecuado nivel de cultura financiera en las diferentes etapas de la vida constituye el objetivo de esta iniciativa desarrollada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), con la colaboración de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional.
Con motivo del Día de la Educación Financiera, Educaweb te presenta algunos programas y recursos educativos que buscan fomentar la cultura financiera entre el alumnado de Primaria, Secundaria y Bachillerato. Se trata de proyectos y materiales didácticos gratuitos, elaborados por la banca convencional y ética, que llevan varios años ofreciéndose en España.
Educación financiera desde la banca tradicional
Desde entidades bancarias convencionales se ofrecen diferentes programas educativos y recursos en la materia. Los que cuentan con una trayectoria más amplia son el programa de educación financiera Valores de futuro de BBVA, con casi una década de existencia, y Finanzas para todos, iniciativa desarrollada desde hace 10 años por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), en colaboración de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional.
Valores de futuro cumplirá en el curso 2018-2019 una década dedicada a promover entre el alumnado y profesorado de Primaria y de 1º a 2º de ESO valores, conceptos y competencias claves asociados al buen uso del dinero, como la solidaridad, el ahorro, el esfuerzo o el consumo responsable. A través del programa se ofrece a los centros educativos diferentes propuestas y actividades educativas, a las cuales pueden apuntarse de manera gratuita.
Los centros interesados pueden participar en todas o alguna de las tres modalidades gratuitas del proyecto. Se puede trabajar en el aula alguno de los 63 talleres prácticos que se ofrecen; o bien realizar un test de competencias financieras, inspirado en la evaluación PISA y especialmente dirigido a alumnado de 3º de ESO. La tercera modalidad de participación es la realización de campañas de ahorro en centros educativos, ya sea con o sin el acompañamiento de un asesor de educación financiera de BBVA, quien realiza en las aulas sesiones prácticas sobre ahorro, consumo responsable o presupuestos. El alumnado y profesorado de escuelas e institutos que realizan campañas de ahorro, en su mayoría de carácter solidario, también tienen la oportunidad de competir en un concurso a nivel nacional para cada nivel educativo, así como recibir premios.
El programa permite a los estudiantes aprender "a trabajar con presupuestos, a realizar estudios de mercado que garanticen el éxito del proyecto, a ser conscientes de los costes de las materias primas, a controlar los ingresos, a analizar diferentes métodos y alternativas de financiación, a planificar y organizarse para la búsqueda de un fin común, y por último, a reconocer la importancia que puede llegar a tener el ahorro", opina Guillermo Savall, profesor de 3º de ESO del Col.legi Santa María dels Apòstols, en Barcelona, que ha participado en Valores de futuro.
Mejorar la cultura financiera de los ciudadanos, dotándoles de los conocimientos básicos y las herramientas necesarias para que manejen sus finanzas de forma responsable e informada constituye el objetivo del Plan de Educación Financiera desarrollado por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). La iniciativa fue lanzada para el periodo 2008-2012, y renovada en junio de 2013 (Plan de Educación Financiera 2013-2017) y en junio de 2018 (Plan de Educación Financiera 2018-2021).
Como parte de este Plan se ha desarrollado el proyecto Finanzas para todos, que incluye una web con consejos, recursos y material didáctico destinados a "educar" a los usuarios en cinco temas principales: "Cómo llegar a fin de mes", "La economía en las etapas de la vida", "Consejos para invertir", "La oferta de productos y servicios financieros" y "Kit financiero de supervivencia".
Asimismo, en el marco del Plan de Educación Financiera se ofrece desde 2008 un Programa de Educación financiera dirigido a centros educativos, que acceden a recursos didácticos al inscribirse gratuitamente en el mismo. Manuales con sugerencias para desarrollar contenidos sobre educación financiera en el aula, hojas de actividades y ejercicios, disponibles en los idiomas cooficiales e inglés, constituyen algunos de los materiales disponibles para los docentes, quienes también cuentan con una web especial para ellos con recursos especializados. Además, dentro del programa se convoca a los centros participantes a un Concurso de Conocimientos Financieros.
Aprender finanzas y economía desde la banca ética
La banca ética o alternativa se compone de un conjunto de entidades que ofrecen servicios bancarios y financieros enfocados en la inversión y promoción de iniciativas sociales y ambientales. Se caracteriza por fomentar la transparencia, responsabilidad social y sostenibilidad. Basándose en esta filosofía, algunas de ellas brindan actividades y recursos educativos al alumnado y profesorado dirigidos a "trabajar las finanzas en las escuelas desde un punto de vista crítico y reflexivo", según ha señalado David Díaz de Quijano i Barbero, coordinador de Oikocredit Catalunya, una asociación parabancaria centrada en captar fondos para poder destinarlos totalmente a la financiación de proyectos solidarios a través de préstamos.
Entre las iniciativas que se ofrecen desde la banca ética se encuentran las realizadas por la organización FETS-Financiación Ética y Solidaria, que agrupa entidades catalanas del tercer sector y de la economía social que promueven la financiación ética y solidaria. Juegos de rol, talleres de teatro, guías didácticas y charlas relacionadas con educación financiera ética conforman la serie de recursos educativos y pedagógicos que esta entidad ofrece a alumnado de ESO, Bachillerato, ciclos formativos y universidades. Asimismo, organiza anualmente, desde hace cuatro años, las jornadas sobre educación y finanzas éticas, dirigidas al profesorado de economía.
Desde Oikocredit, en colaboración con FETS, se han puesto en marcha formaciones financieras enfocadas a los docentes. "Le ofrecemos cursos a profesores para que puedan llevar a sus alumnos una visión más crítica de la economía", explica Díaz de Quijano i Barbero.
Por su parte, Fiare Banca Ética desarrolla todo tipo de actividades para educar en finanzas éticas y alternativas a los jóvenes.Ha creado materiales didácticos para docentes y estudiantes de ESO y Bachillerato, entre los que se encuentra un juego de mesa gratuito denominado El gran juego de las finanzas de descarga libre. Además, participa conjuntamente con otras entidades de banca ética en iniciativas de educación financiera y económica, como jornadas y talleres dirigidos tanto a profesorado como alumnado, siendo una de las más recientes la jornada Por una educación económica transformadora, impulsemos las finanzas éticas en el aula, donde se ha fomentado el debate entre profesorado, economistas y alumnado, sobre el actual modelo de educación económica.
La polémica: quién debe impartir educación financiera y qué contenidos debe incluir
Las entidades de la banca convencional han mostrado interés en promover la educación financiera en las aulas a través de la realización de programas educativos en las escuelas, algunos de ellos con una trayectoria de casi una década. Esto ha generado controversia entre una parte de la comunidad educativa, que considera que es más importante promover una educación económica más global que ayude al estudiante a tener un pensamiento más crítico y reflexivo.
Plataformas como PLEEC (Plataforma por una Educación en Economía Crítica), formada por asociaciones de educadores y docentes, sindicatos, cooperativas, etc., promueven campañas enfocadas a evitar que se trabaje la educación financiera en los centros a través de proyectos educativos e iniciativas promovidos por la banca y apoyados por administraciones. Además, abogan por educar a los estudiantes en una economía más crítica y plural.
"Consideramos que la educación sostenida con fondos públicos no se puede alinear con el discurso de las entidades financieras que han sido uno de los elementos responsables de la crisis", reza el manifiesto de esta plataforma.
No obstante, otros docentes que han participado en programas de educación financiera impulsados por las entidades bancarias consideran que la experiencia ha resultado enriquecedora, no solo por lo que el alumnado aprende en cuanto a temas financieros, sino también por otro tipo de enseñanzas más transversales.
"Permite acercar a nuestros alumnos a la realidad del día a día, poniendo en práctica conceptos teóricos como la motivación, liderazgo, la toma de decisiones, trabajo en equipo, responsabilidad social y esfuerzo, pero en un contexto real. En este sentido, creo que para los profesores de Emprendimiento y materias similares, es una herramienta interesantísima", opina Guillermo Savall, profesor de 3º de ESO del Col.legi Santa María dels Apòstols, Barcelona, respecto a su participacíón en Valores de futuro .
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